Faire faillite est une décision difficile, souvent prise après des mois — parfois des années — de stress financier. Mais contrairement à ce que plusieurs croient, la faillite personnelle n’est pas la fin. C’est plutôt le début d’un nouveau chapitre, une occasion de repartir sur des bases saines, libéré du poids des dettes.
Comprendre la faillite personnelle
La faillite personnelle est une démarche légale encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada.
Elle est administrée uniquement par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), le professionnel reconnu par le gouvernement pour vous accompagner dans le processus.
Lorsqu’elle est déposée, vos dettes sont gelées et vos créanciers ne peuvent plus :
vous appeler ;
entreprendre de poursuites ;
ni effectuer de saisies de salaire ou de biens.
L’objectif : vous offrir une pause complète pour respirer et reconstruire.
Ce qui se passe immédiatement après le dépôt
Dès le dépôt de votre faillite :
Toutes les saisies et poursuites sont suspendues.
Vous êtes protégé par la loi.Vos créanciers sont informés officiellement.
Ils doivent désormais traiter avec votre syndic, pas avec vous.Vous remettez certains documents financiers.
Relevés de revenus, dettes, dépenses et actifs — tout est analysé pour établir le plan de libération.
C’est souvent à ce moment que la plupart des gens ressentent un immense soulagement : la pression s’arrête, enfin.
Les obligations pendant la faillite
La faillite n’est pas automatique ; elle comprend quelques engagements simples :
Paiements mensuels : selon vos revenus, vous pourriez devoir verser un montant déterminé.
Rapports mensuels de budget : pour suivre vos dépenses et revenus pendant la période.
Séances de consultation financière : deux rencontres obligatoires avec votre syndic pour apprendre à mieux gérer vos finances et éviter le retour du surendettement.
Ces étapes sont conçues non pas pour punir, mais pour vous aider à repartir du bon pied.
Combien de temps dure une faillite personnelle ?
La durée dépend de votre situation :
Première faillite sans revenu excédentaire : libération automatique après 9 mois.
Première faillite avec revenu excédentaire : jusqu’à 21 mois.
Deuxième faillite : entre 24 et 36 mois selon les revenus.
Pendant cette période, votre syndic assure le suivi administratif et la communication avec vos créanciers.
Que se passe-t-il après la libération ?
Une fois libéré, vos dettes incluses dans la faillite sont effacées.
Vous êtes légalement libre de repartir à neuf, sans poursuites ni appels.
Certaines exceptions existent (dettes d’amende, pension alimentaire, etc.), mais dans la majorité des cas, vous obtenez une vraie remise à zéro.
C’est le moment de rebâtir votre crédit et de retrouver votre confiance financière.
Repartir à neuf : rebâtir son crédit après la faillite
Rebâtir un bon dossier de crédit prend du temps, mais c’est tout à fait possible.
Voici quelques étapes simples pour y arriver :
Établissez un budget réaliste.
Notez vos revenus, vos dépenses et prévoyez une petite marge pour l’épargne.Payez tout à temps.
Même une petite facture payée ponctuellement améliore votre cote de crédit.Utilisez une carte de crédit garantie.
C’est un excellent moyen de montrer que vous gérez votre crédit de façon responsable.Surveillez votre dossier de crédit.
Consultez régulièrement Equifax ou TransUnion pour suivre votre progression.
En quelques mois, vous verrez votre cote remonter si vous respectez ces habitudes.
Les avantages psychologiques d’un nouveau départ
La faillite ne libère pas seulement de vos dettes ; elle vous libère aussi d’un poids mental.
La majorité des gens décrivent un grand sentiment de soulagement : mieux dormir, mieux se concentrer, retrouver une stabilité familiale.
C’est aussi l’occasion de repenser vos priorités financières et de développer une relation plus saine avec l’argent.
Chez N. Séguin inc., nous considérons la faillite non pas comme une fin, mais comme une transition : la dernière étape avant la liberté financière.
Quand la faillite est-elle la bonne option ?
Chaque cas est différent.
Si vous :
ne pouvez plus faire vos paiements mensuels ;
recevez des menaces de saisie ;
ou avez déjà essayé la consolidation sans succès ;
alors la faillite peut être la solution la plus simple et la plus sécuritaire.
Un syndic autorisé en insolvabilité vous aidera à évaluer toutes les options avant de prendre une décision.
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