Faire une faillite personnelle ou une proposition de consommateur peut sembler être une épreuve difficile, mais c’est souvent un tournant positif. C’est l’occasion de remettre les compteurs à zéro, d’apprendre à mieux gérer vos finances et de reconstruire un crédit solide.

Bonne nouvelle : il est tout à fait possible de rebâtir votre cote de crédit en quelques années — parfois même plus vite que vous ne le pensez.

Comprendre la cote de crédit

Votre cote de crédit est une note entre 300 et 900 qui reflète votre fiabilité comme emprunteur.
Elle est calculée à partir de plusieurs éléments :

• votre historique de paiements ;

• le montant total de vos dettes ;

• la durée de vos comptes de crédit ;

• votre utilisation du crédit disponible.

Après une faillite ou une proposition, votre cote baisse temporairement.
Mais ce n’est pas définitif : vous pouvez la rebâtir pas à pas avec des gestes simples et constants.

Étape 1 : comprendre où vous partez

Dès votre libération, demandez une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès d’Equifax ou TransUnion.
Vérifiez que :

• vos dettes libérées ont bien été indiquées comme “payées” ou “fermées” ;

• aucune erreur ne subsiste ;

• vos informations personnelles sont exactes.

S’il y a une erreur, demandez une correction immédiatement.
Votre dossier doit refléter la réalité de votre nouvelle situation.

Étape 2 : respecter votre nouveau budget

Un bon budget est la fondation d’une bonne cote de crédit.
Évitez les retards de paiement, même pour de petits montants.
Chaque facture payée à temps envoie un signal positif aux agences de crédit.

💡 Astuce : mettez vos paiements essentiels (loyer, téléphone, électricité) en paiement automatique pour ne jamais les oublier.

Étape 3 : utiliser le crédit de façon responsable

Après une faillite ou une proposition, vous pouvez demander une carte de crédit garantie.
Vous déposez un montant (par exemple 500 $) comme garantie, et cette carte fonctionne comme une carte normale.

L’objectif n’est pas d’accumuler des dettes, mais de montrer que vous pouvez gérer le crédit sainement.
Utilisez-la pour de petites dépenses et payez le solde complet chaque mois.

En quelques mois, vous verrez votre cote commencer à remonter.

Étape 4 : diversifier vos produits de crédit

Après 6 à 12 mois de paiements réguliers, vous pouvez envisager d’ajouter un autre produit de crédit :

• une petite marge de crédit personnelle ;

• un prêt automobile modeste ;

• ou une nouvelle carte avec une limite basse.

Les agences aiment voir plus d’un type de crédit, tant que tout est bien géré.
Mais attention : chaque demande génère une “enquête” dans votre dossier, alors ne multipliez pas les demandes.

Étape 5 : surveiller votre progression

Votre crédit se rebâtit avec la constance, pas la rapidité.
Surveillez votre dossier tous les 6 mois pour suivre l’évolution de votre cote.
Des services gratuits comme Borrowell ou Credit Karma permettent de le faire sans nuire à votre score.

💡 Objectif réaliste : regagner 100 à 150 points la première année, selon vos habitudes.

Étape 6 : rester patient et positif

La faillite ou la proposition de consommateur disparaît de votre dossier après un certain temps :

• Proposition de consommateur : 3 ans après la fin des paiements.

• Première faillite : 6 ans après la libération.

Pendant ce temps, concentrez-vous sur la régularité.
Plus vos paiements sont ponctuels, plus l’impact de l’ancienne mention s’efface rapidement.

L’importance de l’éducation financière

La clé pour rebâtir durablement, c’est de comprendre vos finances.
Profitez de ce nouveau départ pour adopter de bonnes habitudes :

• établissez un fonds d’urgence (même petit) ;

• évitez le crédit à la consommation impulsif ;

• planifiez vos projets à l’avance.

Chez N. Séguin inc., nous croyons que chaque personne mérite une seconde chance financière.
Nos syndics accompagnent leurs clients bien au-delà du processus légal, pour les aider à retrouver stabilité et confiance.

Le vrai succès : la tranquillité d’esprit

Le but n’est pas d’obtenir un score parfait, mais de retrouver un sentiment de sécurité.
Quand vos finances sont sous contrôle, vous dormez mieux, vous planifiez mieux et vous vivez plus librement.

Chaque facture payée à temps, chaque mois équilibré est une victoire.

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